Comment reduire mes mensualites

Afin de financer à crédit un bien immobilier, il est primordial d’ajuster les mensualités de remboursement du crédit par rapport aux ressources.

Les ressources n’étant pas extensibles, il existe différents moyens de réduire les mensualités :

Allonger la duree du credit :

Si l’on ne se heurte pas à la limite d’âge, il est souvent intéressant d’allonger de 5 ans  la durée du prêt.

» Exemple :

• Pour un emprunt 120000 euros à 4,25 % sur 20 ans : Mensualité =   743 euros

• Pour un emprunt 120000 euros à 4,30 % sur 25 ans : Mensualité =  653 euros

Reduire le taux d’interet

Outre la négociation avec la banque, il est parfois judicieux d’opter pour les taux révisables :

» Exemple :

• Pour un emprunt 120000 euros à 4,25 % en taux fixe sur 20 ans : Mensualité = 743 euros

• Le même emprunt à 4,15 % en taux révisable sur 20 ans Mensualité = 737 euros

Devenir nouveau client dans une banque (domiciliation des revenus dans la nouvelle banque)

» Exemple :

• Emprunt de 120000 euros à 4,25 %, taux ancien client, sur 20 ans : Mensualité = 743 euros

• Le même emprunt à 3,95 %, taux nouveau client : Mensualité = 724 euros

Diminuer le taux de l’assurance deces invalidite (ADI)

Demander une délégation d’assurance, c’est à dire choisir une assurance externe à la banque qui vous finance. Ceci est particulièrement intéressant pour les personnes de moins de 40 ans, pour les non fumeurs, les crédits courts etc…)

» Exemple :

• Pour un emprunt 120000 euros sur 20 ans , assurance classique à 0,35 % :
montant mensuel de l’ADI =   35 euros ; montant total sur 20 ans  = 8 400 euros

• Pour le même emprunt avec une délégation d’assurance à 0,20 % :
montant mensuel de l’ADI =   20 euros ; montant total sur 20 ans  = 4 800 euros

Reduire le cout de la garantie

Lors de la souscription de l’emprunt, la banque demande une garantie financière complémentaire, hypothécaire (pour les biens non construit) ou PPD (privilège de prêteur de deniers, pour les immeubles existant). Il existe des moyens pour diminuer le montant de ces frais :

• La Caution bancaire (Coût de 0,8% à 1,6% du prêt, non récupérable, sans main levée d’hypothèque en cas de remboursement anticipé).

• Le Crédit Caution Logement (Coût 1,2%, récupérable à 60% en fin de crédit, sans main levée d’hypothèque en cas de remboursement anticipé).

• La Caution Mutualiste (disponible selon la profession de l’emprunteur, et aval de la banque)

» Exemple :

Pour un emprunt de 120 000 euros sur 20 ans :
Hypothèque = 2000 €, main levée 645 €
Caution bancaire = 1440 €, main levée 0 €
Crédit Caution Logement = 1460 € dont 870 € récupérable en fin de crédit, main levée 0€.

Le Credit In Fine

Le principe du prêt In Finé : souscrire un prêt dont on ne rembourse que les intérêts. Le Capital étant remboursé en une seule fois à une échéance donnée. Pour rembourser cet emprunt à l’échéance, il est d’usage de constituer un capital par le biais d’une assurance vie.
Les mensualités, constituées uniquement d’intérêt sont moins élevées que pour un prêt amortissable.

» Exemple :

• Pour un achat de 120000 €, avec apport de 20000 € et emprunt de 100000 euros sur 20 ans , prêt amortissable classique au taux 4,35% :
Mensualités = 625 €

• Pour un achat de 120000 €, emprunt de 120000 euros sur 20 ans en prêt In Finé au taux de 4,40%, apport sur contrat assurance vie 20 000 € :
Mensualités = 440 €, apport mensuel complémentaire sur l’assurance vie = 160 € :
Coût mensuel total In Finé = 600 €

En achetant un bien avec Immobilier-Neuf, nos conseillers seront à votre disposition pour optimiser le coût de votre crédit, en fonction de votre situation personnelle.