Préparer efficacement ma retraite

Pour conserver votre niveau de vie actuel à la retraite, l’immobilier reste la solution la plus intéressante et offre de meilleurs rendements.

Préparer sa retraite est devenu une priorite individuelle

 « La loi Fillon du 21 août 2003 ne suffira pas à financer les retraites à l’horizon 2020 »

L'équilibre du système de retraites par répartition repose sur 3 facteurs :

• facteurs démographiques, qui déterminent le rapport entre le nombre de personnes en âge d'être à la retraite et le nombre de personnes d'âge actif ;
• facteurs relatifs à l'activité et à l'emploi ;
• facteurs relatifs à la réglementation déterminant le montant des pensions.

Si l’un d’eux n’est pas rempli, c’est tout le système qui se retrouve mis à mal.

Les prévisions de l’INSEE

• L’espérance de vie en retraite est passée de 17 ans en 1950 à 23 ans en 2000, et devrait atteindre 29 ans en 2040 ;
• Arrivée à l’âge de la retraite de la génération du baby boom : 1 personne sur 3 aura plus de 60 ans, alors que ce chiffre n’est que  1 personne sur 5 actuellement.

Dans un tel environnement, le rapport entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités va fortement se réduire.

Pour pallier ce déséquilibre, des réformes ont donc été prises, mais elles ne permettront pas de garder le même niveau de ressource à la retraite.

Quelle sera le montant de votre retraite demain ?

Evolution des taux de remplacement nets * entre 2000 et 2040 pour une personne ayant accompli une carrière complète, avec la réglementation actuelle :

	2000	2020	2040
Salarié non cadre du secteur privé ayant toujours perçu le salaire moyen des non cadres :	84 %	71 %	67%
Salarié cadre du secteur privé ayant toujours perçu le salaire moyen des cadres :	75 %	62 %	58%
Salarié cadre du secteur privé ayant eu une carrière très ascendante, de un plafond en début de carrière à deux plafonds en fin de carrière :	56 %	50 %	47%
Fonctionnaires avec un taux de primes de 6 % (exemple : personnel de service de la fonction publique d’Etat) :	78 %	78 %	78%
Fonctionnaires avec un taux de primes de 36 % (exemple : cadre de la fonction publique d’Etat) :	60 %	60 %	60%

* Pourcentage du salaire que l’on touchera à la retraite.

Exemple d'un salarié du secteur privé

	2000	2020	2040
Salaire mensuel :	1525 €
Taux de remplacement :	80 %	68 %	65 %
Pension mensuelle :	1220 €	1037 €	991 €

De plus, s’il n’y a pas de nouvelles réformes, à partir de 2040, le déficit de l’ensemble des régimes de retraite ’euros par an.

Préparer sa retraite : les solutions  

Le PERP

• Cotisations libres ;
• Les sommes investies sont déductibles du revenu net imposable  (dans la limite de 10 % des revenus d’activité du souscripteur, sans jamais pouvoir dépasser huit fois le plafond de la sécurité sociale) ;
• Sortie en rentes viagères à la retraite versées jusqu’au décès de l’assuré (ou de celui du conjoint si réversion).

Le Perco : le plan d’épargne retraite collectif

• Placement retraite disponible au niveau de l’entreprise ;
• Alimentation par les primes d’intéressement et de participation et vos cotisations personnelles. Votre employeur pourra effectuer un versement complémentaire ;
• Sortie en rente ou capital à la retraite ;
• Sorties anticipées possibles sous conditions.

Le PEA : le Plan d’épargne en actions

• Permet de se constituer des revenus réguliers peu ou pas fiscalisés ;
• Les sommes sont bloquées un minimum de 5 ans ;
• Exonération totale d’impôt des revenus et plus values (sauf 11 % de prélèvements sociaux) ;
• Les versements sont plafonnés, à 132 000 € pour une personne seule et 264 000 € pour un couple.

Les contrats Madelin

• Réservés aux travailleurs indépendants ;
• Epargne récupérable à la retraite  sous forme de rentes viagères imposées ;
• Versements réguliers obligatoires ;
• Les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite de 10 % des bénéfices industriels et commerciaux (BIC). Ils ne peuvent pas dépasser huit fois le plafond de la sécurité sociale.

L’assurance vie

• Large gamme de choix d'investissement, du plus sûr au plus dynamique ;
• Sortie en capital ou en rente.

Autres supports (PREFON, …)

Tous sont basés sur le concept d’épargne volontaire, plus ou moins impulsé par les nouvelles réformes.

L’immobilier

Pour obtenir un complément de retraite de 1000 €/mois, il faudra épargner afin d’obtenir un capital proche de 300 000 €.
Pour arriver à ce résultat, comparons un une assurance vie à 3,5 %,  et un investissement immobilier défiscalisant  en loi Borloo.

Plus vous anticipez votre départ à la retraite, plus votre effort mensuel sera faible.
L’épargne est beaucoup moins importante dans le cadre de l’immobilier.

Au final, La solution immobilière offre un meilleur rendement et reste la plus intéressante afin de conserver votre niveau de vie actuel à la retraite.

L’immobilier reste un des supports les plus adaptés pour vous garantir un niveau de vie identique à celui que vous avez connu tout au long de votre activité. Un niveau de vie d’autant plus élevé que vous aurez anticipé au plus tôt votre départ.