Comment réduire mes mensualités

Afin de financer à crédit un bien immobilier, il est primordial d’ajuster les mensualités de remboursement du crédit par rapport aux ressources. Les ressources n’étant pas extensibles, il existe différents moyens de réduire les mensualités.

Allonger la durée du crédit

Si l’on ne se heurte pas à la limite d’âge, il est souvent intéressant d’allonger de 5 ans  la durée du prêt.

Exemple :

• Pour un emprunt 120 000 € à 4,25 % sur 20 ans : mensualité =   743 €.
• Pour un emprunt 120 000 € à 4,30 % sur 25 ans : mensualité =  653 €.

Réduire le taux d’intérêt

Outre la négociation avec la banque, il est parfois judicieux d’opter pour les taux révisables.

Exemple :

• Pour un emprunt 120 000 € à 4,25 % en taux fixe sur 20 ans : mensualité = 743 €.
• Le même emprunt à 4,15 % en taux révisable sur 20 ans : mensualité = 737 €.

On peut aussi réduire le taux d'intérêt en devenant nouveau client dans une banque (domiciliation des revenus dans la nouvelle banque).

Exemple :

• Emprunt de 120 000 € à 4,25 %, taux ancien client, sur 20 ans : mensualité = 743 €.
• Le même emprunt à 3,95 %, taux nouveau client : mensualité = 724 €.

Diminuer le taux de l’assurance décès invalidité (ADI)

Demander une délégation d’assurance, c’est à dire choisir une assurance externe à la banque qui vous finance. Ceci est particulièrement intéressant pour les personnes de moins de 40 ans, pour les non fumeurs, les crédits courts, etc…).

Exemple :

• Pour un emprunt 120 000 € sur 20 ans , assurance classique à 0,35 % :
  montant mensuel de l’ADI = 35 € ; montant total sur 20 ans  = 8 400 €.
• Pour le même emprunt avec une délégation d’assurance à 0,20 % :
  montant mensuel de l’ADI = 20 € ; montant total sur 20 ans  = 4 800 €.

Réduire le coût de la garantie

Lors de la souscription de l’emprunt, la banque demande une garantie financière complémentaire, hypothécaire (pour les biens non construit) ou PPD (privilège de prêteur de deniers, pour les immeubles existant). Il existe des moyens pour diminuer le montant de ces frais :

• La Caution bancaire (Coût de 0,8 % à 1,6 % du prêt, non récupérable, sans main levée d’hypothèque en cas de remboursement anticipé).
• Le Crédit Caution Logement (Coût 1,2 %, récupérable à 60 % en fin de crédit, sans main levée d’hypothèque en cas de remboursement anticipé).
• La Caution Mutualiste (disponible selon la profession de l’emprunteur, et aval de la banque).

Exemple :
Pour un emprunt de 120 000 € sur 20 ans,
Hypothèque = 2 000 €, main levée 645 €
Caution bancaire = 1 440 €, main levée 0 €
Crédit Caution Logement = 1 460 € dont 870 € récupérable en fin de crédit, main levée 0 €.